مقدمة عن التمويل العقاري
امتلاك المسكن حلم كل أسرة سعودية، وقد وفرت الحكومة عبر برنامج سكني وصندوق التنمية العقارية خيارات متعددة لتحقيق هذا الحلم. فهم الخيارات المتاحة يساعدك على اتخاذ القرار الأنسب لوضعك المالي.
يتوفر في السعودية عدة طرق للتمويل العقاري تشمل الدعم الحكومي والتمويل البنكي والتمويل الإسلامي، ولكل منها مزايا وشروط مختلفة. سنقارن بينها في هذا الدليل الشامل.
صندوق التنمية العقارية (REDF)
الدعم السكني
- القرض المدعوم: يصل إلى 500,000 ريال بدون أرباح أو بأرباح مخفضة
- شرط الاستحقاق: مواطن سعودي، عمر 25+، متزوج أو يعول أسرة
- المدة: حتى 25 سنة
- الدعم: يتحمل الصندوق كامل الأرباح أو جزءاً منها حسب الدخل
ميزة خاصة: يمكن الجمع بين قرض الصندوق والتمويل البنكي للحصول على مبلغ أكبر.
التمويل البنكي الإسلامي
المرابحة العقارية
يشتري البنك العقار ويبيعه لك بربح معلوم وأقساط ثابتة.
- الأقساط: ثابتة طوال مدة العقد
- الملكية: تنتقل لك فوراً
- المعدل: 4.5% - 7% سنوياً
الإجارة المنتهية بالتمليك
يشتري البنك العقار ويؤجره لك مع وعد بالتمليك عند سداد جميع الأقساط.
- الأقساط: قد تكون متغيرة
- الملكية: تنتقل عند آخر قسط
- الميزة: مرونة أكبر في السداد المبكر
مقارنة شاملة
| المعيار | REDF | المرابحة | الإجارة |
|---|---|---|---|
| معدل الربح | مدعوم/مجاني | 4.5%-7% | 4%-6.5% |
| الحد الأقصى | 500,000 ريال | حتى 5 مليون | حتى 5 مليون |
| المدة | حتى 25 سنة | حتى 30 سنة | حتى 30 سنة |
| الدفعة الأولى | لا يُشترط | 10%-30% | 10%-30% |
| السداد المبكر | بدون غرامات | غرامة محتملة | أسهل |
نصائح قبل التقديم
- تأكد من عدم تجاوز نسبة الاستقطاع 65% من الراتب
- حسّن سجلك الائتماني (سمة) قبل التقديم
- قارن بين عروض 3 بنوك على الأقل
- احسب التكلفة الإجمالية وليس القسط الشهري فقط
- سجّل في برنامج سكني للحصول على الدعم
الأسئلة الشائعة
يختلف حسب البنك، لكن عموماً يُشترط حد أدنى 5,000 - 7,000 ريال للراتب الشهري. بعض البنوك تقبل رواتب أقل مع ضامن.
بعض البنوك توفر تمويلاً عقارياً للمقيمين بشروط خاصة، لكن دعم صندوق التنمية العقارية مخصص للسعوديين فقط.
الخلاصة
اختيار التمويل العقاري المناسب قرار مالي مهم يؤثر على حياتك لسنوات طويلة. خذ وقتك في المقارنة وفهم جميع الشروط والتكاليف. استخدم حاسبة التمويل العقاري على موقعنا لتقدير أقساطك الشهرية.