المصرفية الإسلامية نظام مالي يعمل وفق أحكام الشريعة الإسلامية، يحرم الربا (الفائدة) والغرر والميسر. في هذا الدليل الشامل نشرح أهم منتجات التمويل الإسلامي وكيفية عملها وأيها يناسب احتياجاتك.
مبادئ المصرفية الإسلامية
تقوم المصرفية الإسلامية على عدة مبادئ أساسية:
- تحريم الربا: لا يجوز أخذ أو إعطاء فائدة على المال
- تحريم الغرر: يجب أن تكون المعاملات واضحة وشفافة
- المشاركة في الربح والخسارة: الأطراف تتقاسم المخاطر والعوائد
- الارتباط بأصل حقيقي: كل معاملة مالية يجب أن ترتبط بأصل أو نشاط اقتصادي حقيقي
- تحريم الأنشطة المحرمة: لا يجوز تمويل أنشطة محرمة شرعاً
المرابحة (Murabaha)
المرابحة هي أكثر منتجات التمويل الإسلامي انتشاراً. في هذا العقد:
- يطلب العميل من البنك شراء سلعة محددة (سيارة، عقار، بضاعة)
- يشتري البنك السلعة من البائع بالسعر الأصلي
- يبيع البنك السلعة للعميل بسعر أعلى يتضمن هامش ربح معلوم ومتفق عليه
- يدفع العميل الثمن على أقساط شهرية محددة مسبقاً
المضاربة (Mudaraba)
المضاربة عقد شراكة بين طرفين:
- رب المال: يقدم رأس المال (عادةً البنك أو المستثمر)
- المضارب: يقدم العمل والخبرة والإدارة
يتقاسم الطرفان الربح حسب نسبة متفق عليها مسبقاً، بينما يتحمل رب المال وحده الخسارة المالية (إلا في حالة التقصير أو التعدي من المضارب). تُستخدم المضاربة في حسابات التوفير والودائع الاستثمارية وصناديق الاستثمار الإسلامية.
المشاركة (Musharakah)
المشاركة عقد يساهم فيه طرفان أو أكثر برأس المال والعمل معاً:
- جميع الشركاء يساهمون برأس المال
- الربح يُقسم حسب الاتفاق (وليس بالضرورة حسب نسبة رأس المال)
- الخسارة تُوزع حسب نسبة المشاركة في رأس المال
هناك نوع خاص يسمى المشاركة المتناقصة يستخدم كثيراً في تمويل العقارات، حيث يشتري البنك والعميل العقار معاً، ثم يشتري العميل حصة البنك تدريجياً.
الإجارة (Ijara)
الإجارة هي عقد تأجير إسلامي:
- يشتري البنك الأصل (سيارة، معدات، عقار)
- يؤجره للعميل مقابل أقساط إيجار محددة
- في نهاية العقد، يمكن نقل الملكية للعميل (إجارة منتهية بالتمليك)
التورق (Tawarruq)
التورق يُستخدم للحصول على سيولة نقدية. يشتري العميل سلعة من البنك بالأجل ثم يبيعها لطرف ثالث نقداً بسعر أقل. يُستخدم كثيراً في التمويل الشخصي، لكنه محل خلاف بين العلماء.
كيف تختار المنتج المناسب؟
- لشراء سيارة أو عقار: المرابحة أو الإجارة المنتهية بالتمليك
- للحصول على سيولة: التورق
- للاستثمار: المضاربة أو المشاركة
- للادخار: حسابات المضاربة أو الوكالة بالاستثمار